北京在全国首推“智驾险”，各车企智驾水平要“露底”？

现在新车上市，智能驾驶辅助已经成为重要卖点。但是消费者买车的时候，会想这么一个问题：当你打开辅助驾驶，车子万一撞了，算谁的？保险公司赔不赔？

这是保险难题，但同时也是商机。

日前，北京金融监管局放了个大招：北京将在全国率先推出智能网联新能源汽车商业保险，也就是专门给智驾用的保险产品。虽然现在具体保险还没有开始，但是相关消息一出就引发广泛关注。

为什么非要搞个智驾险？

其实随着汽车智能化快速发展，现在的车险已经明显落后汽车的新形态。

咱们现在的车险，条款里写的都是驾驶人驾驶员驾驶行为，默认事故责任主体是人。可智能驾驶一上来，事情就复杂了：事故原因可能是传感器没识别到障碍物，也可能是算法判断失误，甚至可能是车载系统升级后出了bug这些锅，该谁背？现有保险里找不着对应条款。

北京金融监管局就明确表示：智能驾驶改变了交通事故的风险因素、场景及损失形态，现有车险已经不能准确适配。

最显著的区别在于，以前保险公司只需要搞清楚人有没有违章，现在得搞清楚是人的问题还是系统的问题，这在底层逻辑方面就发生根本改变。

所以这次北京率先在全国推出智能驾驶商业保险专属产品，核心就是明确把使用智能驾驶导致的交通事故风险明明白白写进保单里。从L2（辅助驾驶）到L4（高度自动驾驶），所有级别统一适配，覆盖全场景。

智驾保险市场有多大？

先说结论：这可能是未来十年车险市场最大的增量。

现在L2级辅助驾驶的渗透率已经超过40%了，现在无论是新能源车还是燃油车，新上市车型几乎全部搭载智驾功能，因此高阶智驾渗透率一定会持续上涨。

有机构预测，到2030年中国智能网联汽车保险市场规模能到千亿级别。一位保险行业人士表示：智驾险不是车险的升级版，而是一个新险种。可能涉及车企、软件商、硬件供应商一堆主体，虽然复杂但创新的空间也大了。

更关键的是，北京金融监管局明确表示，支持有意愿、有条件、有能力的汽车企业参与先行先试。这意味着车企可以和保险公司深度绑定，用真实的行车数据来做风险定价谁的智驾系统更安全，谁的保费就更低，这对车企来说，可是真正实力体现。

现在有些车企，卖车的时候会送一份智驾责任险，号称开辅助驾驶出事，我们兜底。但两者有本质区别。

车企送的保障其实是自家承诺。责任怎么定、赔不赔、赔多少，都是车企说了算，没有统一的行业标准，也没有监管背书。而且，这种承诺能不能兑现，兑现不了处罚措施，都难以明确。

但北京要推的专属保险不一样。它是保险机构开发的、监管部门备案的标准化金融产品，有法律效力，有监管兜底。保障范围也更广，L2到L4全级别覆盖，而不是只保特定场景。

用业内人士的话说：车企的保障可以当增值服务，但替代不了真正的保险。只有通过专业的保险机构进行风险定价，才能真正获得相关权益保障。

智驾险落地后的衍生效果

智驾险落地后，还会带来一个意想不到的效果：谁家智驾好，数据说了算

这可能是最值得关注的一点。

保险的本质是风险定价，而定价的前提是数据。专属产品一旦推开，保险公司手里会积累大量真实世界的智驾事故数据什么车型、什么系统、什么场景下出的问题，全部有据可查。

这些数据经过脱敏分析后，就会形成一份智驾安全图谱。哪家车企的智驾系统更靠谱？哪个品牌的事故率更低？以后都不是靠嘴说，而是靠数据说话。

很多网友特别关注这个，智驾保险的数据直接就能反映出不同车型的智驾水平，其实车企也特别关心。一位汽车业内人士表示这等于引入了一个第三方评价机制，车企想卖得好，就得把智驾系统做得更安全。

对消费者来说，以后买车的时候，智驾险的保费也会成为一个参考指标。安全性高的车，保费便宜；事故率高的车，保费贵市场会用脚投票。

虽然有了智驾险，但是北京金融监管局专门强调了一句话：智能驾驶保险不能误解为万能保险。意思说得很清楚：对于L2、L3级别车辆，车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体。激活了辅助驾驶功能，安全责任还是驾驶员。

也就是说买了智驾险，不代表可以开着辅助驾驶在车上睡觉。保险只负责帮你赔钱，但事故的责任认定，该是谁的还是谁的。北京金融监管局表示：安全驾驶始终是每个驾驶人的第一责任。

从北京样板到全国推广

北京这次搞的智驾险，走的是一条先行先试的路子。

按照规划，初期主要面向在北京买新能源新车的车主，L2级别的车可以选择买专属产品或者现有车险。L3、L4级别的测试车和正式上路车辆，也都能适用。后续随着数据积累和经验成熟，会逐步扩大范围，让更多车主能买到。

中国保险行业协会也在同步发力，组织行业力量集中开发专属产品，争取在概念定义、条款表述、保障内容上形成统一标准。

对于全国其他城市来说，北京的探索就是一个样板间。智驾时代已经来了，保险基础设施得跟上。谁能先把这套体系跑通，谁就能在未来千亿级的市场里占据先机。

从人开车到车辅助人开，从传统车险到智驾险，这不仅仅是保险产品的迭代，更是整个风险治理逻辑的重构。

对于普通车主来说，期待的就是一件事：这个产品赶紧落地，以后开辅助驾驶出门，心里能踏实点。可以预计，有险可依对于新车市场，也将会起到明显带动作用。

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