智驾上路保险如何“跟跑”？

行业动态
2026-04-08 09:29

市场期待已久的智驾车专属商业险，终于进入落地倒计时。近日，在2026中关村论坛年会“重大成果专场新闻发布会”上，国家金融监督管理总局北京监管局正式宣布，启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用。这标志着我国首个适配L2至L4全级别的智驾车专属商业险正式推出，智能驾驶的风险保障从车企“自说自话”的灰色地带，迈向监管主导的规范化新阶段。

身处率先落地城市——北京的不少智能车车主，对此既期待，又掺杂着几分疑虑。“不是不相信技术，而是不确定真出了事，即将推出的‘智驾险’能否帮车主‘兜得住’。”去年10月购入一辆智能新能源车的车主张建的这句话，道出许多车主的心态。

此次智驾车专属商业险又能否迎来制度性的破局？

随着“十五五”规划纲要提出扎实推进智能驾驶等关键技术创新，L2级辅助驾驶已成新车主流，L3级有条件自动驾驶在北京首批试点上路，L4级高度自动驾驶也正从测试场驶向真实道路。

技术的“狂飙”对基于“人驾”逻辑构建的传统车险体系发起了挑战。北京金融监管局在会上指出，现有车险对驾驶人的定义主要基于“人驾”场景，对于L3、L4级别的“人机共驾”甚至“机驾”情形已不能完全适用。

更现实的矛盾体现在理赔环节。有车主反映，使用自动泊车时车辆失控撞向旁车，车企仅提供后台数据称功能“未激活”，拒绝承担责任；还有车主在辅助驾驶状态下遭遇车辆突然转向，事后厂家以“人车共驾模式”为由拒赔，且拒绝公开后台数据。这些案例折射出的理赔纠纷在于：当事故原因涉及系统算法、传感器故障或软硬件兼容问题时，责任主体究竟是驾驶人、车企还是供应商，现有保险规则难以清晰界定。

先行赔付事后追溯

针对智能车当前赔付痛点，北京此次启动的专属保险产品沿用现有的新能源商业车险体系，按照“总体稳定、部分优化”的原则，主要为消费者和汽车企业关心的特定智驾场景、软硬件损失等提供风险保障，可以统一适配L2至L4全级别智能网联新能源汽车。

建立“先行赔付、事后追溯”的高效理赔机制，是新保险在制度设计上的一大突破。新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，支持最大化快速处理交通事故矛盾纠纷，避免追究智能驾驶系统产品责任时，可能面临的责任主体多元、原因复杂、鉴定时间冗长导致受害人无法得到及时赔偿救济等问题。

针对保费问题，北京金融监管局明确表示，初步预计，新产品价格与现有车险相比将总体保持稳定，仅因保障责任扩展可能有适度调整。

轻舟智航创始人于骞认为，从长期来看，未来自动驾驶车辆的保费有望比人工驾驶低50%以上，搭载高阶智驾功能的车型若能切实提升安全性，必然会降低事故发生率，对应车辆出险率、理赔总额也应下降，这一变化最终会在车险保费上体现出来。

自愿选择不强制

这一专属保险落地后并非强制推行。根据安排，L2级车辆初期主要适用于在京购买的新能源新车，车主可自愿选择购买专属产品或继续使用原有车险。对于L3、L4级别车辆，则面向在京依法测试或已获上路资质的车辆全面适用。后续将按“成熟一批、上线一批”的原则，分批次公布适用车企和车型。

同时，监管层也向广大车主发出明确提示：“智能驾驶保险”不能误解为“万能保险”。近期最高法发布的指导案例已明确，车载辅助驾驶系统不能代替驾驶人成为驾驶主体。驾驶人激活辅助驾驶功能后，负有确保行车安全的责任。

记者观察

从“企业承诺”到“国家保障”

事实上，在专属保险出台前，市场上已有超过10家车企推出了各类“智驾险”或“兜底承诺”。但这些服务多为企业自设的“类保险”，不受保险法严格约束。

此次率先在北京试点的智驾车专属商业险，由金融监管部门主导设计，具备真正的保险牌照与精算定价基础。它标志着我国智能驾驶风险治理从车企的“商业宣传”迈向了“制度保障”。中国汽车工业协会专务副秘书长许海东表示，这不仅是金融服务的一次优化升级，更是通过“兜底”技术应用的不确定性，为产业的规模化、商业化落地筑牢安全防线，实现技术与制度协同发展。

北京此次先行先试，也有望推进智驾车专属商业险在其他城市的相继落地实施。这将为消费者“放心使用”智驾功能吃下“定心丸”，也为L3、L4级自动驾驶在全国各地规模化商用落地扫清了关键障碍。